“最近我們組建了個人養老金政策宣講團，獲客忙著走進企業、留客深入社區，銀行養老免费配资炒股网站吸引資金繳存。個人廣打”農行上海市分行養老金融業務人士告訴上海證券報記者，金推級個人養老金營銷占據了他近期的法升工作日程。

　　2025年收官在即，獲客銀行個人養老金業務推廣進入沖刺階段。留客記者了解到，銀行養老多家銀行通過入企進社區、個人廣打跨界協同營銷、金推級智能工具賦能等多元打法，法升推動個人養老金賬戶從“拉新開戶”向“實際繳存”轉化。獲客

　　個人養老金制度已落地三年時間，留客免费配资炒股网站相關產品總數超1200只。銀行養老伴隨儲蓄國債即將納入產品貨架，個人養老金賬戶的投資品類也得到豐富。業內人士認為，在兼顧長期收益與風險平衡的前提下，個人養老金投資有望進一步優化配置，滿足投資者多元化需求。

　　從“重開戶”轉向“重繳存”

　　隨著個人養老金繳存進入倒計時，多家銀行集中加大推廣力度。與往年重視“拉新開戶”策略不同，今年銀行的營銷重點放在“繳存留客”上。

　　“我們的團隊會借助‘節稅計算器’‘個人養老待遇測算’等智能工具，幫助客戶增強養老儲備意識，及時繳存、盡早開啟個人養老資金儲備計劃，增添養老保障。”農行上海市分行養老金融業務人士表示。

　　記者注意到，中國銀行推出全新個人養老金資產配置方案，針對不同年齡、不同需求的人群，給出明確的配置建議。另一家國有大行上海分行相關負責人透露，該行個人養老金賬戶累計繳存金額已達20億元。

　　某頭部股份行也在全力推進個人養老金繳存工作，該行零售金融部相關負責人向記者介紹了三大“打法”：一是篩選對公客戶開展精準營銷；二是強化協同，通過銀行綜拓團隊與保險公司的地推團隊聯合入企，推動批量繳存；三是多渠道增加營銷頻次。

　　除了走訪和宣傳引導外，不少銀行還推出抽獎派送微信立減金、貼金券等福利吸引繳存。

　　過去，銀行推廣多以“開戶拉新”為核心，如今轉向“留客”與“促活”，這一策略調整的直接原因是個人養老金業務普遍存在“開戶熱、繳存冷”的現象——多數客戶因銀行的拉新獎勵而開戶，但隨后賬戶便處于閑置狀態，總體上“入金”比例不高。

　　蘇商銀行特約研究員薛洪言在接受上海證券報記者采訪時表示，年底是銀行沖刺業績的關鍵時期，銀行意識到僅靠短期的開戶激勵已無法實現客戶的長期留存，因此從追求“開戶數”轉為“繳存額”。

　　產品貨架“上新”儲蓄國債

　　財政部、中國人民銀行日前發布通知，明確儲蓄國債（電子式）納入個人養老金產品范圍有關政策。這意味著，個人養老金產品貨架中，將納入儲蓄國債（電子式），成為保險、理財、基金、儲蓄現有四類產品的補充。

　　記者采訪獲悉，銀行正在根據上述通知進行準備，將儲蓄國債（電子式）納入個人養老金產品范圍，投資者預計于明年6月可以實現購買。

　　儲蓄國債利率高于同期存款利率，往往“一債難求”。今年下半年以來，儲蓄國債3年期和5年期利率分別穩定在1.63%和1.7%，一經推出便快速售罄。而在儲蓄國債（電子式）納入個人養老金產品后，投資者可在個人養老金賬戶內進行購買，各開辦機構養老金專屬額度分配比例按季度調整，“缺額度”的現象或將得到改善。

　　“這樣的安排，是將額度與實際銷售業績掛鉤，促使各銀行更主動地引導客戶投資儲蓄國債，形成‘銷售越多、額度越多’的良性循環，也便于監管部門根據市場實際需求及時調整額度分配，確保儲蓄國債作為個人養老金產品能夠覆蓋到更多投資者。”薛洪言說。

　　業內認為，設置專屬額度有利于提高個人養老金賬戶繳存比例。“儲蓄國債既能夠為投資者提供穩定的回報，還能有效規避市場波動帶來的風險，額度保障有助于吸引更多個人養老金資金。”上海社會科學院城市與人口發展研究所副所長周海旺向上海證券報記者表示。

　　投資配置有待進一步優化

　　自2022年11月25日試點啟動以來，個人養老金制度落地已有三年。隨著個人養老金產品“貨架”日益豐富，產品收益成為“留客”的關鍵。

　　記者在國家社會保險公共服務平臺查詢發現，截至2025年11月27日，個人養老金產品總數超過1200只，包括37只理財類產品、466只儲蓄類產品、437只保險類產品和305只基金類產品。

　　Wind數據顯示，個人養老金理財產品成立以來均實現正收益，收益表現靠前的理財公司有農銀理財、中郵理財、工銀理財等。有27只產品成立以來年化收益率超過5%，其中8只個人養老金理財產品年化收益率超10%。再看基金類產品，截至11月27日，305只基金成立以來平均回報為14.07%，今年以來平均回報為13.94%。

　　不過，從個人養老金投資的配置看，目前仍以固收類產品為主，權益類投資占比較小，投資的配置整體偏于穩健謹慎。

　　業內人士表示，在兼顧長期收益與風險平衡的前提下，個人養老金投資配置有待進一步優化。

（文章來源：上海證券報）