罰單是項(xiàng)違監(jiān)管落下的警示，亦是規(guī)罰個(gè)月內(nèi)部自省的哨音。坐擁超4.5萬(wàn)億總資產(chǎn)的沒萬(wàn)最好的配资公司華夏銀行（600015.SH），又因千萬(wàn)罰單站上了輿論的華夏風(fēng)口。

11月28日，銀行億中國(guó)人民銀行一紙行政處罰公告，內(nèi)罰揭露了華夏銀行存在的款破10項(xiàng)違法違規(guī)行為，合計(jì)罰沒金額達(dá)1380.96萬(wàn)元。項(xiàng)違而這并非孤例，規(guī)罰個(gè)月9月5日，沒萬(wàn)華夏銀行剛被重罰8725萬(wàn)元。華夏接連兩張大額罰單，銀行億使得華夏銀行在短短三個(gè)月內(nèi)被罰沒金額突破一億元。內(nèi)罰

監(jiān)管重壓之下，款破華夏銀行內(nèi)部已啟動(dòng)人事與架構(gòu)調(diào)整。項(xiàng)違10月23日，華夏銀行一舉調(diào)整三位核心高管，涉及首席風(fēng)險(xiǎn)官、首席運(yùn)營(yíng)官、首席財(cái)務(wù)官。同日，該行2025年三季報(bào)公布，營(yíng)收與凈利潤(rùn)雙雙下滑。

罰單如雪、業(yè)績(jī)承壓，華夏銀行人事“換防”能否破局？

10項(xiàng)違再收千萬(wàn)罰單，

三個(gè)月內(nèi)罰款破億

根據(jù)公告，此次華夏銀行存在的10項(xiàng)違法違規(guī)行為，具體包括違反賬戶管理規(guī)定；違反清算管理規(guī)定；違反收單業(yè)務(wù)管理規(guī)定；違反反假貨幣業(yè)務(wù)管理規(guī)定；違反人民幣流通管理規(guī)定；違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定；未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)；未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄；未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告；與身份不明的最好的配资公司客戶進(jìn)行交易。

圖源：罐頭圖庫(kù)

因此，華夏銀行被處以警告，沒收違法所得15.46萬(wàn)元，并處以罰款1365.5萬(wàn)元，合計(jì)罰沒金額達(dá)1380.96萬(wàn)元。同時(shí)，8名涉事責(zé)任人被處以警告并罰款，罰款1至13萬(wàn)元不等。

其中，時(shí)任華夏銀行個(gè)人業(yè)務(wù)部的肖某對(duì)“違反收單業(yè)務(wù)管理規(guī)定”負(fù)有責(zé)任，被罰金額最高，為13萬(wàn)元。時(shí)任華夏銀行信用卡中心資產(chǎn)管理部的張某對(duì)“違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定”負(fù)有責(zé)任；時(shí)任華夏銀行法律合規(guī)部耿某福對(duì)“未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)；未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄；未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告”負(fù)有責(zé)任，分別被罰8萬(wàn)元。

對(duì)于上述罰單，華夏銀行回應(yīng)表示，此次處罰是基于2022年中國(guó)人民銀行開展的綜合執(zhí)法檢查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題做出的。華夏銀行對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題高度重視，深入分析問(wèn)題成因，已迅速落實(shí)各項(xiàng)整改措施，所涉及問(wèn)題已全部整改完畢。

值得一提的是，在今年9月，華夏銀行剛被開具一張“巨額”罰單，該行因“相關(guān)貸款、票據(jù)、同業(yè)等業(yè)務(wù)管理不審慎，監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送不合規(guī)等”，被處罰款8725萬(wàn)元，并對(duì)該行兩名涉事責(zé)任人給予警告，四名涉事責(zé)任人給予警告并罰款合計(jì)20萬(wàn)元。該筆罰單是2025年以來(lái)銀行業(yè)單筆金額第二高的行政處罰，僅次于中國(guó)銀行今年11月收到的9790萬(wàn)元罰單。

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在華夏銀行2025年第三季度業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上，董事會(huì)辦公室主任于國(guó)慶回應(yīng)表示，“此次處罰來(lái)源于2023年國(guó)家金融監(jiān)督管理總對(duì)我行進(jìn)行的全面內(nèi)控檢查，我行在2023年收到現(xiàn)場(chǎng)檢查意見書后已向監(jiān)管部門提交整改報(bào)告，截至目前監(jiān)管指出問(wèn)題整改率已達(dá)到95.34%。”

僅是9月份與11月份的這兩筆罰單，就導(dǎo)致華夏銀行罰款達(dá)1.01億元。

而除此之外，同樣在9月份，華夏銀行全資子公司——華夏理財(cái)有限責(zé)任公司還因投資運(yùn)作不規(guī)范，系統(tǒng)管控不到位，監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送不合規(guī)等被罰1200萬(wàn)元，相關(guān)責(zé)任人員王濤、張志濤警告并罰款合計(jì)10萬(wàn)元。

2025年以來(lái)，華夏銀行旗下分支機(jī)構(gòu)還收到10張罰單，總計(jì)罰款1182萬(wàn)元，被罰原因以信貸違規(guī)問(wèn)題為主。而2024年全年，華夏銀行因貸款資金被挪用、違規(guī)資金回流及貸款“三查”不到位等問(wèn)題，累計(jì)被罰超千萬(wàn)元。對(duì)比可知，華夏銀行2025年罰單金額遠(yuǎn)超2024年。

“首席天團(tuán)”大換防，

首席風(fēng)險(xiǎn)官9個(gè)月2次調(diào)整

頻繁被監(jiān)管處罰，說(shuō)明銀行在內(nèi)控方面未能建立起有效的合規(guī)文化與長(zhǎng)效機(jī)制。或許正因如此，華夏銀行進(jìn)行了密集的人事調(diào)整，涉及首席風(fēng)險(xiǎn)官、首席運(yùn)營(yíng)官、首席財(cái)務(wù)官，其中市場(chǎng)關(guān)注度最高的是首席風(fēng)險(xiǎn)官一職。

根據(jù)華夏銀行10月23日公告，劉小莉因辭去首席風(fēng)險(xiǎn)官職務(wù)，轉(zhuǎn)任公司首席運(yùn)營(yíng)官。

公開資料顯示，劉小莉出生于1973年4月，碩士學(xué)位，經(jīng)濟(jì)師，歷任華夏銀行總行營(yíng)業(yè)部黨委委員、副總經(jīng)理，北京分行黨委委員、副行長(zhǎng)，總行計(jì)劃財(cái)務(wù)部副總經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理、授信審批部總經(jīng)理。今年1月19日，劉小莉才正式獲批擔(dān)任華夏銀行首任首席風(fēng)險(xiǎn)官。

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值得一提的是，在劉小莉擔(dān)任首席風(fēng)險(xiǎn)官的3天后，1月22日，華夏銀行還迎來(lái)了新任首席合規(guī)官楊宏。

2024年12月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局頒布《金融機(jī)構(gòu)合規(guī)管理辦法》，于2025年3月1日起實(shí)施，其中提到，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在機(jī)構(gòu)總部設(shè)立首席合規(guī)官，首席合規(guī)官是高級(jí)管理人員，接受機(jī)構(gòu)董事長(zhǎng)和行長(zhǎng)（總經(jīng)理）直接領(lǐng)導(dǎo)，向董事會(huì)負(fù)責(zé)。楊宏則是在該管理辦法發(fā)布之后的首個(gè)銀行首席合規(guī)官。

博通咨詢首席分析師王蓬博表示，首席合規(guī)官的核心職責(zé)是統(tǒng)籌全行合規(guī)管理體系建設(shè)，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)符合法律法規(guī)、監(jiān)管要求及內(nèi)部規(guī)章制度。

首席風(fēng)險(xiǎn)官和首席合規(guī)官的側(cè)重點(diǎn)不同，前者主要負(fù)責(zé)組織建立銀行整體性風(fēng)險(xiǎn)管理政策和策略，更多涉及業(yè)務(wù)層面的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；后者重心則放在是否符合監(jiān)管政策導(dǎo)向，以及執(zhí)行過(guò)程中的規(guī)范性。兩個(gè)職位也有交叉協(xié)作的地方，共同參與公司風(fēng)險(xiǎn)管理與合規(guī)管理。目前還有部分金融機(jī)構(gòu)未設(shè)置首席合規(guī)官職位。

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如今，劉曉莉上任不足九個(gè)月便轉(zhuǎn)任首席運(yùn)營(yíng)官，原北銀理財(cái)董事長(zhǎng)方宜火速“補(bǔ)位”，出任首席風(fēng)險(xiǎn)官。

履歷顯示，方宜出生于1980年9月，博士研究生，在擔(dān)任北銀理財(cái)董事長(zhǎng)之前，歷任北京銀行（601169.SH）濟(jì)南分行副行長(zhǎng)，總行董事會(huì)（監(jiān)事會(huì)）辦公室副主任、投資管理部副總經(jīng)理，石家莊分行黨委書記、行長(zhǎng)，是一名北京銀行老將。

除此之外，華夏銀行還從內(nèi)部提拔了劉越為首席財(cái)務(wù)官。劉越1977年2月出生，曾任華夏銀行計(jì)劃財(cái)務(wù)部副總經(jīng)理、北京分行副行長(zhǎng)、總行計(jì)劃財(cái)務(wù)部總經(jīng)理，現(xiàn)任資產(chǎn)負(fù)債部總經(jīng)理。

針對(duì)此次人事調(diào)整，華夏銀行回應(yīng)稱，首席的配備將進(jìn)一步強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)管理力量，提升管理精細(xì)化、專業(yè)化水平，支撐業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

今年以來(lái)，華夏銀行在人事及組織機(jī)構(gòu)方面進(jìn)行了重大調(diào)整及改革。1月24日，原董事長(zhǎng)李民吉因個(gè)人原因卸任，2月28日，北京銀行原行長(zhǎng)楊書劍出任華夏銀行黨委書記，5月20日，其董事長(zhǎng)任職資格獲監(jiān)管核準(zhǔn)。

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9月29日，華夏銀行董事會(huì)通過(guò)了兩項(xiàng)決議，設(shè)立資金運(yùn)營(yíng)中心和優(yōu)化總行部門設(shè)置。根據(jù)《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》從多方了解到，業(yè)務(wù)部門升級(jí)為“公司金融部”，貿(mào)易金融部與產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融部合并為“交易銀行部”，計(jì)劃財(cái)務(wù)部“一分為二”，拆解為財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部和資產(chǎn)負(fù)債管理部，數(shù)據(jù)金融管理部更名為“信息科技管理部”，數(shù)據(jù)信息部調(diào)整為“數(shù)據(jù)管理部”，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部則升格為一級(jí)部門。

11月28日，華夏銀行新聘兩位非執(zhí)行董事呂晨、馬金釗。簡(jiǎn)歷顯示，呂晨1971 年 10 月出生，碩士學(xué)位，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，現(xiàn)任中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司黨委委員、副總裁、審計(jì)責(zé)任人，中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司非執(zhí)行董事；馬金釗1985年10月出生，碩士研究生，現(xiàn)任首鋼集團(tuán)有限公司經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)部副部長(zhǎng)。

營(yíng)收、凈利潤(rùn)“雙降”，

投資收益占營(yíng)收近2成

在三名核心高層調(diào)整的同一天，華夏銀行還公布了2025年三季度財(cái)報(bào)，也是首家公布三季度報(bào)的A股銀行，但從業(yè)績(jī)上來(lái)看并不是很理想，前三季度營(yíng)業(yè)收入648.81億元，同比下降8.79%，歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn)179.82億元，同比下降2.86%，降幅較上半年有所收窄。

華夏銀行對(duì)前三季度業(yè)績(jī)進(jìn)行說(shuō)明，營(yíng)業(yè)收入、凈利潤(rùn)同比下降主要來(lái)自兩方面原因：一是受債券市場(chǎng)波動(dòng)影響，公允價(jià)值變動(dòng)收益減少；二是受行業(yè)息差趨勢(shì)性收窄影響，利息凈收入同比減少。上述波動(dòng)與市場(chǎng)環(huán)境變動(dòng)、行業(yè)整體趨勢(shì)基本一致。

面對(duì)利率市場(chǎng)化與同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，華夏銀行資產(chǎn)負(fù)債管理能力面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)，息差持續(xù)收窄導(dǎo)致營(yíng)收增長(zhǎng)乏力。

圖源：罐頭圖庫(kù)

前三季度，華夏銀行利息凈收入462.94億元，同比下降1.62%，2021年以來(lái)利息凈收入已連續(xù)四年下降，今年降幅收窄。一方面，貸款規(guī)模增幅低于存款規(guī)模增幅，前三季度貸款規(guī)模、存款規(guī)模增速分別為2.93%、8.72%；另一方面，市場(chǎng)利率下行趨勢(shì)下，貸款平均利率降幅要高于存款利率降幅。

三季度報(bào)告并未披露存貸利率，根據(jù)華夏銀行2025年中報(bào)信息，上半年貸款平均利率為3.96%，同比下降0.51個(gè)百分點(diǎn)；存款平均利率為1.68%，同比下降0.34個(gè)百分點(diǎn)。

三季度凈息差為1.55%，較上半年末略上升0.01個(gè)百分點(diǎn)，較去年末下降了0.04個(gè)百分點(diǎn)，在A股上市銀行中處在中游水平，整個(gè)銀行業(yè)的息差“保衛(wèi)戰(zhàn)”仍在持續(xù)。

利息凈收入占到營(yíng)業(yè)收入的7成以上，持續(xù)縮水導(dǎo)致營(yíng)收面臨較大增長(zhǎng)壓力。但營(yíng)收下降的最主要原因是，公允價(jià)值變動(dòng)收益由正轉(zhuǎn)負(fù)，前三季度為-45.05億元，而去年同期為33.26億元，在該項(xiàng)目上的收入比去年同期減少了78.31億元。

華夏銀行對(duì)此解釋，去年債券市場(chǎng)利率呈現(xiàn)趨勢(shì)性下行，存量債券估值上升；今年以來(lái)，債券收益率持續(xù)寬幅震蕩，三季度末債券利率比年初普遍上行，存量債券估值下降。

來(lái)源：華夏銀行2025年三季度報(bào)告

投資收益是華夏銀行的重要收入來(lái)源之一，并且近年來(lái)對(duì)營(yíng)收的貢獻(xiàn)逐漸增大。2020年以來(lái)投資收益持續(xù)增長(zhǎng)，到2024年達(dá)到157億元，同比增長(zhǎng)66.58%，增幅在A股上市股份行中居首，四年翻了7倍多。

2025年前三季度投資收益為127.99億元，同比增長(zhǎng)3.61%，增速相較過(guò)去幾年放緩，占營(yíng)業(yè)收入的比重為19.73%。目前大部分股份行暫時(shí)未披露三季度報(bào)告，但從中報(bào)信息來(lái)看，華夏銀行投資收益占營(yíng)業(yè)收入的比重在股份行中位居第二位，僅次于浙商銀行（601916.SH）。

華夏銀行的資產(chǎn)質(zhì)量總體穩(wěn)定但不良貸款率仍然偏高，三季度為1.58%，相較上半年末下降了0.02個(gè)百分點(diǎn)，上半年不良率在42家A股上市銀行中位列第五，在9家上市股份行中最高。

圖源：罐頭圖庫(kù)

談到資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題，華夏銀行行長(zhǎng)瞿綱在業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上稱，華夏銀行不良貸款余額較高的行業(yè)領(lǐng)域主要有批發(fā)和零售業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、采礦業(yè)、建筑業(yè)和零售信貸領(lǐng)域，與目前市場(chǎng)狀況基本一致。對(duì)于房地產(chǎn)業(yè)務(wù)，該行將持續(xù)嚴(yán)格落實(shí)房地產(chǎn)協(xié)調(diào)機(jī)制等國(guó)家政策要求，一戶一策做好存量業(yè)務(wù)的支持，積極推動(dòng)存量風(fēng)險(xiǎn)化解。

公司撥備覆蓋率149.33%，較去年末下降了12.56個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，三季度信用減值損失32.09億元，較前兩個(gè)季度明顯減少，雖然利潤(rùn)下降較前兩個(gè)季度放緩，但風(fēng)險(xiǎn)抵御能力減弱、利潤(rùn)調(diào)節(jié)空間收窄。

經(jīng)過(guò)此番管理層“換血”與組織架構(gòu)重塑后，華夏銀行能否強(qiáng)化風(fēng)控與運(yùn)營(yíng)效率，以應(yīng)對(duì)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)與資產(chǎn)質(zhì)量的雙重挑戰(zhàn)？