近年來，官方伴隨著金融科技快速發展與移動互聯網普及，通報小程序以其“無需下載、款涉配资公司网站即開即用”的金融輕量化特性及強大的社交傳播能力，迅速成為各類金融機構提供線上服務的應用重要渠道。

從傳統銀行的小程序存存款理財業務，到保險公司的風險產品推介，再到消費金融、官方小額貸款公司的通報信貸服務，小程序已經滲透至金融服務的款涉各個環節，極大地提升了金融服務的金融便利性與可及性。

然而，應用在享受技術創新帶來紅利的小程序存配资公司网站同時，這一新興渠道也暴露出不容忽視的風險安全風險與合規漏洞。12月2日，官方中國互聯網金融協會（以下簡稱“協會”）發布的一份關于涉金融應用小程序安全情況的通告，將行業存在的安全隱患置于聚光燈下，引發關注。

安全形勢嚴峻，風險點多面廣

協會近期對各類金融機構在微信平臺上的55款涉金融應用小程序組織了專項抽樣檢查。結果表明，當前小程序整體安全形勢較為嚴峻，具體表現在以下三個層面：

首先，風險覆蓋范圍廣，安全隱患普遍存在。 此次被抽檢的55款小程序無一幸免，均存在不同程度的安全風險問題。統計分析顯示，平均每款小程序被發現的風險問題高達18.13個。

其次，高危風險不容小覷，威脅金融安全核心。更值得警惕的是，檢出高危風險的小程序占比達到18.19%。這些高危風險主要集中在“密鑰泄露”“應用程序報錯漏洞”等嚴重安全隱患上。

再次，中危風險高度集中，暴露管理薄弱環節。 協會檢查還發現，中危風險呈現高度集中特征。其中，高達38款小程序存在“代碼未混淆”風險。同時，有30款小程序存在“內部域名泄露”風險。

針對上述發現，協會已向相關金融機構進行風險提示，并將督促機構限期整改。

個別機構借小程序“打擦邊球”

“密鑰是保護用戶數據、交易信息乃至資金安全的核心‘鑰匙’，一旦泄露，可能導致用戶敏感信息大規模外泄，甚至引發直接的資金盜用風險。”有金融科技從業人士指出，應用程序報錯漏洞則可能被攻擊者利用，實施注入攻擊或獲取系統內部信息，同樣嚴重威脅著整個金融系統的穩定與客戶資產安全。

此外，券商中國記者了解到，代碼混淆是防止核心業務邏輯、接口參數等被輕易反編譯、分析的重要手段，未混淆的代碼如同“裸奔”，極大降低了攻擊者的分析門檻。

除了普遍性的技術安全風險，此次協會檢查還發現，個別地方金融組織存在利用小程序渠道違規開展金融活動的現象。

通報中特別點明，某小貸公司通過其在微信平臺注冊的50個小程序，違反國家關于利率管理及金融營銷宣傳相關規定，涉嫌開展高利貸等非法金融活動。協會已商請微信平臺對相關小程序予以下架，并將依法向相關部門移送案件線索。

有分析人士就此指出，這種行為不僅嚴重擾亂金融市場秩序，侵害金融消費者合法權益，更可能衍生暴力催收、個人信息濫用等一系列社會問題。

壓實三方責任，共筑金融安全防線

面對小程序金融領域暴露出的多重風險，中國互聯網金融協會在通告中明確提出，為進一步壓實各方責任，筑牢金融安全合規底線，協會建議：

（一）金融機構應切實履行對App、小程序等數字渠道管理的主體責任，不斷加強安全治理體系建設，持續提升小程序安全水平，嚴禁借助小程序等新型數字渠道違規展業。

（二）小程序平臺方應切實履行生態治理責任，建立健全涉金融應用小程序的準入審核、日常監測與違規處置機制，共同維護清朗的數字金融生態。

（三）金融消費者應增強自我保護意識和風險識別能力，理性評估自身還款能力，審慎借貸，警惕各類過度營銷和虛假宣傳，避免自身陷入債務風險。

協會也表示，將持續加強對涉金融App、小程序等數字渠道的自律管理工作，常態化開展自律檢查，適時啟動小程序備案工作，不斷提升行業安全合規水平。

值得關注的是，“適時啟動小程序備案工作”意味著對金融類小程序的管理將向前端延伸，從事后處置轉向事前事中更全面的監管。通過備案，可以更清晰地掌握市場主體情況，為精準施策、分類監管奠定基礎，從而更有效地從源頭防范風險。