金融監管總局近日發布的互聯三季度保險業主要監管指標數據顯示，前三季度，網加保險公司原保險保費收入5.2萬億元，速重北京配资平台同比增長8.5%；賠款與給付支出1.9萬億元，構保給體同比增長7.6%；新增保單件數846億件，險供系同比增長7.9%。互聯

　　隨著行業整體運行態勢向好，網加保險業務的速重結構性變化日益顯現，互聯網保險正加快融入行業運行體系。構保給體

　　規模持續擴大

　　近年來，險供系互聯網保險進入穩步增長區間。互聯元保集團和清華大學五道口金融學院中國保險與養老金融研究中心聯合發布的網加《中國互聯網保險發展報告（2024）》（以下簡稱《報告》）顯示，2013年至2023年間，速重我國互聯網保險保費規模由290億元增長至約4949億元，構保給體年均復合增長率超過30%。險供系未來5年，互聯網保險年均增速將穩定在15%到20%之間。

　　對此，中央財經大學中國精算科技實驗室主任陳輝表示，從長期趨勢看，互聯網保險確實推動了保險業規模擴張和結構變化，但其發展并非簡單的北京配资平台線性上行。回顧過去，互聯網保險增速呈現出一定波動性，與監管政策和業務合規要求的調整高度相關。這也說明，互聯網保險仍處在創新與穩健發展不斷磨合的階段，其增長質量和制度適配性同樣值得關注。

　　從公司主體看，目前開展互聯網業務的人身險公司已超過60家，財產險公司接近70家，互聯網保險不再是少數機構的“專屬賽道”，而成為行業的“通用能力”。與此同時，市場格局也呈現出明顯分化特征：一方面，具備互聯網基因的專業互聯網保險公司和頭部互聯網中介平臺持續擴大市場影響力；另一方面，傳統保險公司加快線上化布局，通過自營平臺或第三方平臺切入互聯網渠道。

　　此外，互聯網保險呈現出“意外險和健康險主導、普惠屬性增強”的特點。《報告》顯示，醫療險、意外險等標準化程度較高、條款相對清晰的產品，占據互聯網保險的主體地位。其中，百萬醫療險、惠民保、帶病體保險等產品，成為近年來增長較快的細分品類。以健康險為例，互聯網渠道已成為普惠健康險創新的重要“試驗場”，不少產品在責任設置、投保門檻、理賠方式等方面進行了針對性調整。

　　陳輝認為，互聯網保險在產品層面的擴展，確實在一定程度上降低了投保門檻，拓展了保障覆蓋面，尤其是在健康險、意外險等標準化程度較高的領域成效更為明顯。但與此同時，這類產品對精細化定價和風險管理能力提出了更高要求，如果缺乏長期數據積累和穩健經營約束，那么其可持續性仍需在實踐中不斷檢驗。

　　在具體實踐中，部分互聯網保險公司圍繞細分人群和特定場景進行探索。例如，有公司通過免健康告知、一般既往癥可賠的設計，嘗試覆蓋慢性病和非標體人群；也有機構圍繞運動、寵物、低空經濟等新興場景開發責任更為細分的產品。

　　以泰康在線為例，近年來，該公司圍繞“從保健康人到保人健康”的理念，在互聯網渠道持續探索帶病體保險和普惠型健康險，通過放寬健康告知、引入分層定價并配套健康管理服務，嘗試將部分原本被排除在商業保險之外的人群納入保障范圍。

　　泰康在線副總裁、健康險事業部總經理丁峻峰表示，“保人健康”的理念并非簡單放寬承保條件，而是從傳統以風險篩選為核心的產品邏輯，轉向基于個體健康狀況和實際需求提供綜合解決方案，這一轉向有助于拓展商業健康險的服務邊界。

　　同時，在財產險領域，泰康在線也依托互聯網場景，針對新市民、靈活就業人群以及數字生活相關風險開發定制化產品，嘗試提升保障的針對性和可獲得性。整體來看，這類探索在一定程度上拓展了保險保障的覆蓋范圍，但仍以“小步快跑、局部試點”為主，距離形成成熟、可復制的行業模式尚需進一步實踐檢驗。

　　數字化驅動顯效

　　回顧互聯網保險的發展路徑，其核心驅動力并非單純的渠道替代，而是數字技術對保險價值鏈的重塑。從銷售、核保到理賠和服務，互聯網保險在多個環節推動了流程再造。

　　一方面，消費者行為變化為互聯網保險提供了現實土壤。中國互聯網絡信息中心數據顯示，截至2024年6月，我國網民規模已接近11億人，網絡支付、網絡購物用戶占比均超過八成。年輕群體逐步成為保險消費主力，其信息獲取方式和消費決策邏輯更偏向線上，這為互聯網保險提供了穩定的需求基礎。

　　另一方面，保險行業自身轉型需求不斷增強。隨著傳統代理人渠道增速放緩，保險公司普遍面臨獲客成本上升、經營效率承壓等問題。互聯網渠道在降低邊際成本、提升運營效率方面的優勢逐漸顯現。業內人士指出，互聯網保險的競爭焦點已從“流量獲取”轉向“精細化經營”，其中包括風險識別能力、產品定價能力和服務響應能力。

　　技術進步在其中發揮了關鍵作用。隨著大數據、人工智能等技術被廣泛應用于智能核保、智能理賠和客戶服務領域，部分保險機構通過算法模型提升風險定價的精準度，通過自動化流程壓縮理賠時效。在行業中，互聯網保險公司往往在技術應用上更為積極，也更容易形成規模效應。一些公司通過自研技術平臺，實現多數標準化保單的“秒級核保”和“分鐘級理賠”，顯著改善用戶體驗。

　　陳輝認為，技術進步是互聯網保險的重要支撐，但技術本身不等同于保險專業能力的提升。互聯網技術在放大效率的同時，也可能放大信息不對稱和銷售誤導風險。如果技術更多被用于追求交易速度和轉化率，而未同步強化信息披露、風險提示和售后服務，反而可能削弱保險應有的保障屬性。

　　以騰訊微保為例，其通過“微保安心賠”“微信快賠”等模式，將理賠服務嵌入微信生態，打通醫療機構、支付系統與保險公司后臺，實現理賠信息的自動校驗與快速結算。該公司相關負責人表示，“微信快賠”已覆蓋全國34個省級行政區的1.2萬余家公立醫院，門診理賠多數可實現當日完成，部分案件理賠款最快6秒到賬，住院理賠周期也被壓縮至2日以內，成為互聯網保險提升理賠時效的有益探索。

　　多位業內專家認為，當前互聯網保險已進入“去粗取精”的新階段。一方面，增長速度趨于理性；另一方面，產品設計和服務能力成為決定機構長期競爭力的核心因素。互聯網不再只是“賣保險的工具”，而正在成為體現保險專業能力的一部分。

　　仍需補齊短板

　　伴隨規模擴張和模式創新，互聯網保險在實踐中也面臨一些新的挑戰，仍有進一步完善的空間。

　　今年5月，上海市消費者權益保護委員會公布了其聯合復旦大學針對市場主流互聯網保險產品開展測評的結果。結果顯示，當前主流互聯網保險產品在銷售環節仍存在產品名稱歧義、信息披露不充分、人工客服缺位等問題，部分產品存在“復雜條款被弱化、關鍵風險被淡化”的現象。

　　陳輝表示，上述問題并非個別現象，而是在互聯網保險快速擴張過程中逐步顯現的結構性矛盾。一些機構在追求規模和轉化效率的過程中，傾向于簡化展示、壓縮服務成本，但保險產品具有長期性和高度專業性，如果關鍵信息提示不足，就容易削弱消費者對保險產品的理解和信任。

　　理賠和服務環節同樣面臨挑戰。由于大量平臺依賴智能客服系統，人工客服資源配置不足，當消費者遇到非標準化問題時，往往難以及時獲得有效解答。相關投訴數據也表明，與互聯網保險相關的糾紛集中在條款理解、自動續保、理賠流程等方面。

　　業內專家認為，互聯網保險要實現可持續發展，必須在效率與責任之間取得平衡。一方面，要充分發揮技術優勢，提高運營效率；另一方面，也要通過制度設計和服務投入，確保消費者能夠充分理解產品、合理匹配需求。否則，短期增長帶來的規模擴張，可能會在一定程度上透支行業的長期信任基礎。

（文章來源：經濟日報）