年關(guān)將至，資金通道各類資金往來頻繁的銀行同時(shí)，不法貸款中介也逐漸活躍。集體配资交易

“您好，公告我是風(fēng)險(xiǎn)xx銀行貸款中心的，這邊有一筆20萬(wàn)低利率的暗藏備用金，可以隨取隨用，資金通道您這邊需要嗎？銀行”李女士向券商中國(guó)記者表示，自己在一周內(nèi)已經(jīng)接到了三通類似的集體推銷電話，對(duì)方均聲稱自己是公告某銀行的工作人員，但在查證后，風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)銀行均表示并未設(shè)置相應(yīng)部門，暗藏也未與任何貸款中介合作。資金通道

類似案例頻繁發(fā)生，銀行倒逼商業(yè)銀行發(fā)布公告，集體提醒客戶警惕不法貸款中介的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)券商中國(guó)記者梳理，近期已有中信銀行、保定銀行、配资交易柳州銀行等十余家銀行發(fā)布了類似公告。

十余家銀行聲明未與中介合作

11月底，保定銀行發(fā)布公告稱，近日，有不法分子通過打電話等方式聲稱是該行貸款簽約中心人員或保定銀行工作人員，意圖利用該行信譽(yù)向群眾推銷貸款產(chǎn)品或從事有關(guān)違法犯罪活動(dòng)。

保定銀行聲明，從未委托任何機(jī)構(gòu)（貸款簽約中心）辦理貸款業(yè)務(wù)，任何機(jī)構(gòu)或個(gè)人假借該行名義，通過微信、互聯(lián)網(wǎng)站、電話、短信等渠道進(jìn)行貸款產(chǎn)品宣傳，并收取“手續(xù)費(fèi)”“中介費(fèi)”“介紹費(fèi)”等，均與該行無(wú)關(guān)。

這是行業(yè)近期縮影，10月以來，中信銀行、柳州銀行、溫州民商銀行、浦發(fā)銀行烏魯木齊分行、浙江蕭山湖商村鎮(zhèn)銀行、云南安寧稠州村鎮(zhèn)銀行等超十家銀行均發(fā)布防范不法貸款中介的公告，聲明本銀行未與貸款中介合作展業(yè)。

中信銀行也發(fā)布提示，該行發(fā)現(xiàn)社會(huì)上有中介機(jī)構(gòu)或個(gè)人發(fā)布介紹辦理中信銀行“房抵經(jīng)營(yíng)貸”等個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的信息。該行指出，在辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)過程中，除合同明確約定的貸款利息外，中信銀行不收取任何費(fèi)用。同時(shí)，銀行也不會(huì)捆綁銷售其他產(chǎn)品。

招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼告訴券商中國(guó)記者，不法貸款中介屢禁不止有多方原因：第一，當(dāng)前有效融資需求不足，信貸投放難度加大，一定程度上出現(xiàn)“資產(chǎn)荒”，部分銀行基層機(jī)構(gòu)、客戶經(jīng)理希望從貸款中介處獲客。

第二，金融信息有明顯不對(duì)稱性，消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品、服務(wù)、收費(fèi)等不盡了解，寄希望于中介獲取貸款，對(duì)不法中介的騙術(shù)缺乏識(shí)別力。

第三，多數(shù)貸款中介行為較隱蔽，查處存在難度。此外，對(duì)貸款中介機(jī)構(gòu)性質(zhì)認(rèn)定以及相應(yīng)監(jiān)管制度等方面存在一定空白。

“資金密鑰”風(fēng)險(xiǎn)重重

中介口中放款快、利率低的“資金通道”，暗藏哪些風(fēng)險(xiǎn)？

業(yè)內(nèi)人士指出，給用戶撥打貸款營(yíng)銷電話的，有可能是不法貸款中介或違規(guī)助貸平臺(tái)，兩者均存在向用戶收取高額服務(wù)費(fèi)、中介費(fèi)的亂象，還有虛假宣傳、個(gè)人信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)。

溫州民商銀行提示，部分助貸合作平臺(tái)開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)時(shí)，存在虛假宣傳、不合理收費(fèi)、不當(dāng)催收等諸多問題。以虛假宣傳為例，不法平臺(tái)只宣傳較低的表面利率如日利率，誘導(dǎo)消費(fèi)者辦貸，實(shí)際年化利率卻超過監(jiān)管紅線；更有甚者，將“殼公司”包裝成助貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，騙取錢財(cái)就“消失”，無(wú)法提供實(shí)質(zhì)服務(wù)。

助貸行業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展初期的產(chǎn)物，利用技術(shù)撮合渠道與資金，提升資金效率，精準(zhǔn)滴灌用戶需求。但隨著行業(yè)擴(kuò)張和下沉，非持牌中介與灰產(chǎn)機(jī)構(gòu)入局，也滋生了暴力催收、高息陷阱、偽造公文等灰色地帶。

2025年10月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（以下簡(jiǎn)稱“助貸新規(guī)”）實(shí)施，對(duì)前述亂象形成有力約束。

新規(guī)明確，商業(yè)銀行總行、消費(fèi)金融公司、信托公司等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理。商業(yè)銀行等不得與名單外的機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作。消費(fèi)者可以通過金融機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等渠道查詢合作機(jī)構(gòu)名單。

“白名單”筑牢風(fēng)險(xiǎn)底線

助貸新規(guī)實(shí)施后，金融機(jī)構(gòu)響應(yīng)迅速。據(jù)互金協(xié)會(huì)跟蹤統(tǒng)計(jì)，截至10月底，已有120家金融機(jī)構(gòu)披露了互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)名單，涵蓋平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)及增信服務(wù)機(jī)構(gòu)。

以區(qū)域性中小銀行為例，吉林億聯(lián)銀行、江西裕民銀行、珠海華潤(rùn)銀行等均在其官網(wǎng)披露相關(guān)名單，被保留機(jī)構(gòu)大多為行業(yè)頭部。以吉林億聯(lián)銀行為例，該行大幅壓縮了合作機(jī)構(gòu)數(shù)量，導(dǎo)流獲客機(jī)構(gòu)僅保留了度小滿、馬上消費(fèi)金融、平安融易等10家，較合作機(jī)構(gòu)總量壓降了約八成。

董希淼表示，從短期看，助貸新規(guī)無(wú)疑給商業(yè)銀行尤其是過度依賴助貸業(yè)務(wù)的中小銀行帶來巨大的業(yè)務(wù)調(diào)整壓力，“但這既是挑戰(zhàn)，也是倒逼銀行回歸主業(yè)、苦練內(nèi)功、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的契機(jī)”。

董希淼指出，未來助貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，將不再是簡(jiǎn)單的“流量”和“規(guī)模”之爭(zhēng)，而是風(fēng)險(xiǎn)管理能力、金融科技實(shí)力、客戶精細(xì)化運(yùn)營(yíng)能力的綜合較量。

具體而言，銀行應(yīng)抓緊完善內(nèi)部管理制度與合作機(jī)構(gòu)協(xié)議，確保完全符合新規(guī)要求，特別是總行集中管理、名單制、費(fèi)用透明等；提升自主風(fēng)控能力，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)建模、數(shù)據(jù)分析能力，確保能獨(dú)立完成授信審批和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)；強(qiáng)化全面信息披露，確保借款人能清晰理解年化利率、增信服務(wù)費(fèi)、年化綜合融資成本等關(guān)鍵信息；完善的貸后管理制度，加強(qiáng)對(duì)委外催收機(jī)構(gòu)的管理和監(jiān)督，嚴(yán)禁暴力催收等違規(guī)行為。

博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博告訴記者，對(duì)于貸款中介亂象，銀行發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示非常必要，當(dāng)前監(jiān)管對(duì)銀行助貸業(yè)務(wù)合規(guī)要求趨嚴(yán)，新規(guī)落實(shí)后，將管理責(zé)任進(jìn)一步壓實(shí)至總行層面，因此銀行密集公示合作名單。對(duì)于個(gè)人客戶，在貸款前一定要確認(rèn)助貸機(jī)構(gòu)的資質(zhì)，并至銀行官網(wǎng)、APP等渠道查看備案，厘清利率、期限等關(guān)鍵問題，不能抱僥幸心理，貪圖利率優(yōu)惠或申請(qǐng)便利就輕信中介機(jī)構(gòu)。