在政策導向與市場紅利的種樹雙重驅動下，作為“五篇大文章”之首的求解科技金融，已成為銀行業的科技配资门户之家戰略聚焦方向。在初步構建起科技金融業務“敢貸”“愿貸”“能貸”的金融家銀卷機制基礎后，如何切實實現“會貸”能力的密碼提升，仍是行交全行業持續探索的課題。

　　近日，出實在“第十九屆深圳國際金融博覽會暨2025中國金融機構年會”分論壇“中國銀行業年會”上，戰答來自中國銀行、種樹興業銀行、求解浦發銀行、科技平安銀行和北京銀行的金融家銀卷嘉賓，展開了以“‘種樹’的密碼密碼：書寫科技金融大文章”的圓桌討論。

　　上述嘉賓認為，行交科技金融的出實“種樹”密碼，在于專營化的配资门户之家組織架構及作業模式、風控邏輯和信審模型的升級打磨、多元化產品供給和服務體系外延，以及多類型非銀機構生態圈的搭建。

　　設立專營組織架構

　　上述5家銀行均將科技金融置于戰略優先地位。嘉賓在分享業務布局方法論時一致提到，組建專營隊伍、優化組織設置，是開展科技金融業務的首要保障。

　　“做科技金融必須有專業性隊伍，因為科技金融企業和傳統企業不一樣，需要專業化積累，所以我們通過隊伍建設，保障業務人員更加準確了解科技型企業的訴求。”中國銀行總行公司金融與投資銀行部副總經理楊雷對設置科技金融專營組織架構的歸因，頗具代表性。

　　據了解，中國銀行構建了全層級科技金融組織架構，并在重點區域打造特色網點，持續完善“總—分—支”科技金融多層次組織體系。

　　浦發銀行提出，要將科技金融打造為“戰略第一主賽道”，打響科技企業“首選伙伴銀行”品牌。該行科技金融部副總經理張明介紹，浦發銀行在集團層面形成“科技金融專班+總行科技金融部+科技金融領軍及標桿分行+特色支行”的組織架構。

　　“我們投入了大量資源，推動圍繞科技金融的股債貸保等八類業務全面展開。有了這樣的組織體系和機制保障，這些業務才能以專業化、專營化方式在產業生態中落地生根。”張明說。

　　平安銀行公司業務管理部副總經理閻永婷介紹，該行在總行層面設置了科技金融中心，隸屬于公司金融業務管理部；在分支機構層面，在12家重點區域分行成立科技金融中心，并組織認證科技特色支行及專業團隊。

　　“科技金融面對的企業覆蓋大中小，包括戰略客戶、分行重點客戶和普惠客戶；產品貫穿全周期，包括投行和交易銀行業務，涵蓋科創貸、供應鏈金融和跨境產品。基于整體推動視角，由公司部牽頭開展業務。”閻永婷說。

　　北京銀行將科技金融列為“第一戰略”，自2022年就提出要打造“專精特新第一行”。據北京銀行科技金融部相關業務負責人介紹，該行成立了“1+18+N”的科技金融專營體系。此外，還針對專精特新企業推出了專屬產品“領航e貸”，目前該產品累計放款已突破1400億元。

　　配置“大腦”識別風險

　　科技型企業尤其是中小科創企業，普遍具有輕資產、缺乏傳統抵押物、研發周期長、風險不確定等特征，傳統對公業務邏輯難以適配。加之科技賽道細分領域眾多，銀行業如何看懂企業核心價值、精準識別潛在風險，成為當前面臨的挑戰。

　　閻永婷坦言，這一難題確實困擾著各類金融機構，業內對此仍在探索。對平安銀行而言，該行主要通過兩大層面破解上述問題：一是在總部層面成立行業研究小組，對行業及細分賽道開展整體研判，發揮“大腦”作用；二是建立專屬企業評價體系——一方面評估企業知識產權與專利情況，研判其科技實力及“護城河”深度，另一方面回歸金融本質，重點考察企業自身經營質效與可持續造血能力。

　　“行業面臨的共性問題是傳統的風控邏輯和科技企業的發展特點不匹配”。北京銀行科技金融部相關業務負責人介紹，作為國內科技金融的先行者和探索者，北京銀行從三個方面破局：

　　一是依托深耕科技金融基因，洞察企業價值，該行目前已累計為5.8萬家科技型中小企業提供信貸資金超過1.4萬億元；

　　二是通過專業“大腦”讀懂行業，構建“線下科技金融授信審批委員會+線上智能化審批系統”，推出“科創雷達”評價體系和知識產權內部評價模型；

　　三是通過行內多部門協同，以及集團旗下中加基金、北銀金租、中荷人壽、北銀理財等公司，搭建科技金融服務生態。

　　在融資需求方面，楊雷表示，商業銀行已逐漸轉變業務模式及風險偏好，研究適配科技型企業的全生命周期服務方案。銀行也應依托專業能力，發揮好生態圈作用，除提供貸款和金融服務外，進一步完善投融資服務，實現風險和收益的平衡。

　　楊雷也觀察到，相對于銀行貸款，很多科技型企業更傾向于股權融資，認為股權融資不需償還。楊雷認為，健康的科技型企業應尋求股權融資與債權融資的合理匹配。

　　推進差異化發展

　　深耕科技金融多年，張明越來越感受到商業銀行服務科技金融的生態，已從以信貸為主走向以科技投行為主的下半場。他見證了該領域從藍海逐漸演變為紅海，局部地區甚至已“殺成”死海。

　　在張明看來，“內卷”的困境來自供給側。央行三季度信貸政策報告顯示，科技型中小企業的貸款覆蓋率已超50%，年增速保持在20%以上。但從需求側看，科技型企業尤其是初創期企業的需求并沒有被滿足，說明行業中存在供給與需求的錯配。

　　張明認為，信貸業務天生沒有辦法匹配好收益與風險的矛盾，科技投行恰恰平衡好了這一問題，期待銀行進一步深耕科技投行領域，實現科技金融的高質量發展。據介紹，浦發銀行已提出從“商行+投行+生態”的角度構建全生命周期、全維度的服務體系。

　　針對“內卷”現象，楊雷提出三點建議：

　　一要注重發展的“質”而不僅僅是“量”，未來能不能收回對企業的貸款才是最重要的，要選擇支持未來真正具有前景的企業；

　　二要注重產品差異化和創新，中國銀行已通過與保險公司聯動，開發保貸組合類產品，且通過與投資機構合作推進投貸聯動等方式，發力打造差異化服務體系；

　　三要運用銀團方式適度分散風險。楊雷舉例說明，該行為某企業做的10億元科技銀團貸款，引入了近10家銀行參與。

（文章來源：證券時報）